人生不同階段面臨不同的理財需求和理財目標，而養老規劃是人生理財規劃中最重要的一部分，在理財規劃中排在首位，是每個人都要面對和必須考慮的事情。退休后能夠無憂無慮地享受晚年的金色時光，需要未雨綢繆，盡早開始養老規劃。
三個問題
與其他階段性的理財需求不同，養老規劃是一個長期規劃，越早開始越好。在開始規劃前，不妨先問問自己以下三個問題，將有助于進行合理的養老規劃。
1、準備活到多少歲？人人都希望長壽，做養老規劃時，不妨將壽命預計久些，假定100歲。
2、享受多少年的退休生活？這取決于你想什么時候退休，假定50歲退休，用100-50＝50年，數字很誘人，然而這個數字越大，你要承擔的退休成本就越多。
3、退休以后享受什么樣的生活？假定包括生活成本、醫療費用等等在內，每月的生活成本約為5000元，則每年平均需要6萬元。當然，如果你想有更多的旅行、滿足更多的愛好，這個數字會更多。
讓我們簡單算一下未來50年的退休生活需要多少錢：即50×6＝300萬元。如果考慮通貨膨脹的因素，這個數字會更多。假定每年3%的通貨膨脹率，24年后通脹將把你的300萬吞掉一半，最終的實際購買力將只有150萬元。問問自己以上三個問題，算一下退休后需要多少錢很有必要。
數種工具
傳統的養老理財工具有銀行存款和社會養老保險等等。銀行存款難以抵抗通貨膨脹的侵蝕，社會養老保險保障水平較低，只能滿足人們最基本的生活需求。過去的一些養老經驗已經不適用于現在的養老需要。
隨著金融產品的創新和豐富，養老規劃可以選擇更多的理財工具。適合養老理財的常用工具還有：股票投資、債券投資、基金投資和商業養老保險等等。
其中，股票和債券的長期投資收益能夠抵御通貨膨脹對財富的侵蝕。然而，個人投資者在進行股票投資和債券投資方面，由于信息不對稱、專業性不足和時間精力有限等因素，與機構投資者相比往往不具備優勢。
基金投資的風險收益視品種而定，股票型、債券型、貨幣市場基金等等，風險收益各異，可根據自身的風險承受能力選擇不同類型的基金品種，采取一次性投資或定期定額的方式投資。
商業養老保險是社會養老保險的有益補充，個人在選擇商業養老保險時，可以結合自身需要的保障程度靈活選擇，重視產品的保障功能，不要太關注某些產品附加的分紅功能。
此外，適合養老理財的品種還有黃金投資、房產投資和收藏品投資等等，依據個人對上述品種的熟悉程度、經濟水平和風險承受能力而定，這里就不詳細展開了。
三個建議
1、結合自身需求，參考專業建議
養老規劃首先需要結合自身的需求，做到心中有數；其次，養老規劃由于周期長、可選擇品種多、影響因素多，建議多征求專業建議。
隨著理財市場的日益發展，越來越多的專業機構在提供理財建議和理財服務時，已由原先的以產品為中心向以客戶需求為中心過渡。結合自身需求，參考專業建議，可以使養老規劃更合理、更科學。
2、兼顧長期收益和流動性需要
養老規劃是一項長期的理財規劃，理財工具選擇上要重視長期收益。股票或股票型基金等都在獲取長期收益方面具備優勢，年輕時對上述品種的投資比例可以相對高一些。隨著年齡的增加，風險承受能力的減弱，可以逐步增加對債券或債券型基金等品種的投資比例；同時需要兼顧流動性的需要，以貨幣市場基金或活期存款的方式保證流動性，至少保證手頭有預留3—6個月支出的應急資金，隨著年齡的增長，可以增加預留應急資金(如1-2年)，提高養老資產的流動性。
3、商業保險必不可少
股票投資、債券投資和基金投資等養老規劃的常用工具在長期回報方面都具備優勢，而在保險保障方面，商業保險是其他養老理財品種所不能替代的。個人可以根據自己情況靈活選擇；同時建議增加重大疾病險、醫療險和意外險等保險品種組合，以提高應對大病或意外事故的風險承受能力，為晚年生活加強保障。
