70年代人：在“421”的重壓下摸索前進
34歲的張景琛剛剛約見了她的保險顧問，計劃再給丈夫買一份重大疾病保險，此前，她的家庭保險年支出已達1萬元左右。
張景琛一家，是當下70年代人中最典型的“421模式”。一對夫婦，上面要贍養四位父母長輩，下面要供養一個小孩。這種倒金字塔結構，再加上住房、醫療、教育的“新三座大山”，令多數人感覺吃力。
張景琛家里的老人都有退休金和社會醫療保障。但一位同事的經歷還是令她頗為憂心。同事的父親雖然也有基本醫療保險，但一場肺癌，花去了幾十萬元，因為所在單位效益不好，大部分無法報銷。那段時間，那位同事為籌措治療費用非常著急，所有的親朋好友，能借的都借了。
目睹同事經歷后，張景琛特地去銀行給家中的老人開了個賬戶，每個月都存入一筆錢。“跟保險差不多，當作備用資金，萬一有大筆的醫療開支，就動用這筆錢。”
“我們面臨的是養老和養小的雙重壓力。”張景琛去年剛生了小孩，奶粉錢、保姆費等等，一個月至少要花掉2000元。現在每個月除了給父母存養老備用金外，張景琛還要給孩子存一筆數額不小的教育基金。
為了要小孩，在某會計師事務所任職的張景琛兩年前辭去了“昏天黑地”的工作，小孩9個月大的時候，張景琛把孩子扔給了父母，又回到了“老東家”。“養老費，教育費，房貸，養車費，生活費，不努力工作，怎么扛得了？”
張景琛對自己的養老問題也早有計劃。她一方面增加儲蓄，購買商業養老醫療保險，同時也做了一些投資，比如股票、房產等。
投資不動產，是張景琛最看好的穩定投資。兩年前，她和丈夫購買了第二套住房。“這就是為養老打算的。不指望能漲到多少，每個月有穩定的房租，減去貸款，也可以做養老金的補充”。
目前，“以房養老”，被不少專家認為是有效的養老舉措之一。即通過“倒按揭模式”，退休前取得住宅產權，養老之時，把自有產權的房子抵押給金融機構，后者通過評估，每月給房主一筆固定的錢。房主繼續享有居住權，當房主去世后，其房產出售，所得用來償還貸款本息，其升值部分歸抵押權人所有。
對于這種養老模式，社會上也有不同看法。中國人民大學老年學研究所杜鵬所長就曾指出，真正有條件以房養老的人，是現在四五十歲、購有商品房的中年人。其次，大部分“倒按揭”的要求，已經將老人限制在一個相對數量并不大的圈子里，而對這個范圍內的老人來說，“倒按揭”補償的資金只是他們養老金的補償，不是支柱。
張景琛認為，養老問題最終還是需要國家在制度上做徹底改革。“單靠社會統籌養老，顯然是不夠的，應該全面實施年金制度。基本社會統籌，加年金補充養老，再加上商業養老保險，這樣的話，我們對未來的養老問題就不那么擔憂了。”
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